Retraite complémentaireMis à jour : ⏱ 5 min de lecture
AGIRC-ARRCO : comment fonctionne la retraite complémentaire ?
RP
Réponse rapide
Ce guide donne les repères essentiels sur agirc-arrco : comment fonctionne la retraite complémentaire ?. Pour une décision de départ, confirmez toujours les dates, montants et trimestres dans votre compte retraite officiel.
Rédaction RetraitePratique.frArticle vérifié sur sources officielles. Dernière révision : mai 2026.
L'essentiel : L'AGIRC-ARRCO est le régime de retraite complémentaire obligatoire de tous les salariés du secteur privé depuis la fusion de 2019. Il fonctionne par points : vous accumulez des points tout au long de votre carrière, et leur valeur au moment du départ détermine votre pension complémentaire.
1,4386 €Valeur du point AGIRC-ARRCO au 1er nov. 2024
~40 %Part de la pension complémentaire dans la pension totale
7,87 %Taux de cotisation T1 (tranche sous plafond SS)
Comment fonctionnent les points AGIRC-ARRCO ?
Tout au long de votre carrière, vous accumulez des points de retraite complémentaire. À chaque cotisation versée, un nombre de points est crédité sur votre compte, selon la formule :
Points acquis = Salaire brut cotisé × Taux de cotisation ÷ Prix d'achat du point
Au moment du départ, votre pension complémentaire mensuelle est calculée ainsi :
Pension = (Total de points × Valeur du point × Coefficient) ÷ 12
Le coefficient temporaire de solidarité, souvent appelé malus AGIRC-ARRCO de 10 %, est supprimé pour les nouveaux départs depuis le 1er décembre 2023, et pour l'ensemble des retraités depuis le 1er avril 2024. En 2026, la question principale est donc différente : avez-vous droit à votre retraite de base à taux plein ? Si oui, la complémentaire est liquidée à taux plein. Sinon, elle peut être affectée par un coefficient de minoration définitif selon l'âge ou les trimestres manquants.
À retenir : ne confondez pas l’ancien malus temporaire de 10 % avec la minoration définitive possible si vous partez sans taux plein.
Les majorations pour enfants
Une majoration est accordée pour les assurés ayant élevé 3 enfants ou plus :
+10 % de la pension complémentaire pour 3 enfants ou plus élevés
Cette majoration est imposable depuis 2013, mais reste avantageuse
Comment consulter ses points AGIRC-ARRCO ?
Vous pouvez consulter votre capital points sur :
Le site info-retraite.fr (compte personnel retraite)
Votre espace personnel sur agirc-arrco.fr
Le relevé de points annuel envoyé par courrier
✏️ Notre analyse
Beaucoup de futurs retraités croient encore qu'un malus de 10 % frappe la complémentaire en cas de départ dès le taux plein. C'est faux depuis le 1er avril 2024 : ce coefficient temporaire de solidarité a été définitivement supprimé pour tous les retraités. Si vous tombez sur un conseil daté d'avant 2024 vous incitant à décaler votre départ d'un an « pour éviter le malus AGIRC-ARRCO », il est périmé. La seule minoration qui subsiste désormais est la décote définitive de la retraite de base, applicable si vous partez sans avoir atteint le taux plein.
Les chiffres cités sont ceux de 2026 et peuvent changer. Votre situation réelle dépend de votre régime et de votre carrière : vérifiez-la sur info-retraite.fr avant toute demande.
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Questions fréquentes
Vos points AGIRC-ARRCO sont acquis définitivement et vous suivent tout au long de votre carrière, quel que soit le nombre de changements d'employeurs. Ils sont conservés sur votre compte individuel.
Non, la demande de liquidation de la retraite complémentaire est séparée de celle de la retraite de base. Il est conseillé de les demander simultanément en contactant l'AGIRC-ARRCO via info-retraite.fr.
La valeur du point est revalorisée chaque année par le conseil d'administration de l'AGIRC-ARRCO, en général en fonction de l'inflation. Elle est passée de 1,2841 € en 2019 à 1,4386 € en novembre 2025.
Depuis la fusion AGIRC-ARRCO en 2019, cadres et non-cadres cotisent au même régime unifié. La distinction principale concerne les tranches de cotisation, les cadres ayant une part plus importante en tranche 2.
L'AGIRC-ARRCO verse la pension mensuellement et d'avance : le paiement intervient le premier jour ouvré du mois, pour le mois en cours. C'est différent de la retraite de base, versée à terme échu (début du mois suivant). Le premier versement intervient après la liquidation, à la date d'effet choisie dans votre demande.
Très simplement : nombre total de points accumulés pendant la carrière multiplié par la valeur de service du point, soit 1,4386 € en 2026. Par exemple, 4 000 points donnent environ 5 754 € brut par an, soit 480 € par mois. Des majorations pour enfants peuvent s'ajouter, et des prélèvements sociaux s'appliquent sur le brut.
