Comment se calcule la retraite d'un polypensionné ?
Chaque régime auquel vous avez cotisé calcule et verse une pension correspondant aux périodes que vous y avez accomplies. Vous percevez donc plusieurs pensions qui s'additionnent. La durée d'assurance totale (tous régimes confondus) est prise en compte pour déterminer si vous avez le taux plein, grâce au mécanisme de totalisation des trimestres.
La totalisation des trimestres
Pour éviter de pénaliser les carrières éclatées, les trimestres acquis dans tous les régimes sont totalisés pour apprécier le droit au taux plein, mais un même trimestre n'est jamais compté deux fois (règle d'écrêtement).
| Parcours typique | Régimes concernés |
|---|---|
| Privé puis public | CNAV + régime des fonctionnaires |
| Salarié puis indépendant | Régime général (SSI intégrée) |
| Public puis privé | Fonctionnaires + CNAV + AGIRC-ARRCO |
La demande unique simplifie tout
Auparavant, un polypensionné devait déposer une demande auprès de chaque caisse, source d'oublis fréquents. Depuis la mise en place de la demande unique de retraite sur info-retraite.fr, un seul formulaire déclenche l'instruction par tous vos régimes simultanément.
La LURA : une liquidation unique, mais pas pour tous
Depuis 2017, la liquidation unique des régimes alignés (LURA) a changé la donne pour les carrières mixtes salarié / indépendant / salarié agricole : ces trois régimes alignés calculent désormais une seule pension, comme si toute la carrière s'était déroulée dans un seul régime. Les trimestres ne peuvent plus dépasser 4 par an tous régimes confondus, et le salaire annuel moyen est calculé sur les 25 meilleures années toutes caisses confondues.
La LURA ne s'applique toutefois qu'aux assurés nés à partir de 1953 et ne concerne pas les régimes non alignés : fonction publique, professions libérales, régimes spéciaux gardent leurs calculs séparés. Un ancien fonctionnaire devenu salarié reste donc un vrai polypensionné, avec deux pensions calculées indépendamment, deux dates de demande à coordonner et deux revalorisations distinctes. Conséquence pratique : selon votre combinaison de régimes, votre situation relève de la LURA (un seul calcul, un seul interlocuteur pour les régimes alignés) ou de la coordination classique. Le relevé tous régimes sur info-retraite.fr précise qui liquidera quoi : identifiez vos caisses avant de planifier la date de départ.
Les polypensionnés sont les premières victimes des oublis de pension. Avant la demande unique, il était courant qu'un retraité oublie de réclamer la pension d'un régime où il n'avait travaillé que quelques années, perdant ainsi de l'argent à vie. La demande unique a beaucoup amélioré les choses, mais ne dispense pas de vigilance. Notre conseil : avant de liquider, dressez la liste exhaustive de tous vos statuts professionnels successifs (salarié, fonctionnaire, indépendant, agricole) et vérifiez sur votre relevé de carrière tous régimes que chacune de ces périodes apparaît. Une période manquante, c'est une part de pension perdue.
Sources et limites
Ces règles varient selon le régime d'affiliation, la génération et le parcours de chacun. Faites confirmer votre cas précis par votre caisse de retraite avant de décider.